
Le montant de votre retraite
Quel sera le montant de ma retraite ? La retraite est composée d'une retraite de base et d'une retraite complémentaire. Votre retraite de base du régime général dépend de trois éléments principaux : vos revenus d'activité, votre durée d'activité et le taux de la retraite qui vous est accordé, c'est-à-dire une retraite à taux minoré ou une retraite au taux maximum de 50 %, aussi appelé taux plein. Cette retraite ne peut dépasser un certain montant. Si vous avez le droit à une retraite au taux maximum, le montant de votre retraite de base est égal à la moitié de votre revenu annuel moyen.
Qu'est-ce que le revenu annuel moyen ? Ce revenu de référence correspond à la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels.
Quelles sont les conditions pour obtenir une retraite au taux maximum ? Pour obtenir une retraite au taux maximum de 50 %, il vous faut avoir l’âge légal et réunir un certain nombre de trimestres. L'âge légal, comme le nombre de trimestres à réunir, sont définis en fonction de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né en 1960, vous pouvez prendre votre retraite à 62 ans si vous avez réuni 167 trimestres. Si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, avec la réforme des retraites 2023, l'âge de départ à la retraite augmente progressivement de 62 ans à 64 ans à raison de 3 mois par année de naissance. Le nombre de trimestres nécessaires pour l'obtention du taux maximum augmente également de manière progressive. Si vous êtes né à compter du 1er janvier 1968, vous pouvez prendre votre retraite à 64 ans (âge légal), mais pour partir avec une retraite calculée au taux maximum, vous devez réunir 172 trimestres.
Dans certaines situations, vous pouvez bénéficier du taux maximum sans avoir obtenu le nombre de trimestres nécessaires, comme, par exemple, en cas de retraite pour inaptitude au travail. À noter qu’à partir de 67 ans, ou 65 ans dans certaines situations, la retraite est calculée au taux maximum, quel que soit votre nombre de trimestres.
Vous n'avez pas le nombre de trimestres nécessaires pour un départ au taux maximum dès 64 ans ? Vous pouvez continuer à travailler pour réunir suffisamment de trimestres ou choisir de prendre votre retraite avec une réduction de son montant, on parle alors de décote. D'autres paramètres peuvent avoir des incidences sur le montant de votre retraite. Des dispositifs de retraite progressive, de cumul emploi-retraite et de rachat de trimestres existent. Un système de surcote peut également permettre d’augmenter le montant de votre retraite si vous continuez de cotiser après l’âge légal et que vous avez réuni le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier du taux maximum.
Pour accéder à des informations personnalisées et connaître le montant de votre retraite, connectez-vous à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr.
Comprendre le calcul
Le montant de votre retraite dépend de 3 éléments :
- votre durée d’assurance (nombre de trimestres),
- votre âge de départ,
- vos revenus d’activité.
Au montant de votre retraite peuvent s’ajouter plusieurs majorations : la majoration pour enfants et la majoration tierce personne
Description : Infographie expliquant la formule de calcul de la retraite en France. L'équation principale est :
Ma retraite = Revenu annuel moyen × Taux × (Trimestres inscrits sur mon relevé de carrière / Nombre de trimestres requis qui varie selon votre année de naissance).
- Revenu annuel moyen : Moyenne des 25 meilleures années.
- Taux : Il varie entre 37,5 % et 50 %.
- Trimestres inscrits : Durée d’assurance pour les activités exercées en tant que salarié, et dans certains cas, salarié agricole, artisan ou commerçant
- Nombre de trimestres requis : Durée d’assurance maximum prise en compte pour les activités exercées en tant que salarié, et dans certains cas, salarié agricole, artisan ou commerçant.
Des encadrés bleus expliquent la durée d'assurance prise en compte pour différents statuts professionnels (salarié, artisan, commerçant, etc.).
Le revenu annuel moyen
Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleurs revenus d’activité annuels de votre carrière, revalorisés par des coefficients.
Le nombre d’années civiles pour calculer cette moyenne varie selon votre année de naissance.
Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, les meilleures années sont réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.
Le taux
Le taux de calcul de votre retraite dépend de votre âge et de votre durée d’assurance, c’est-à-dire du nombre de trimestres que vous avez acquis. Il varie entre 37,5 et 50 %.
Une fois que vous avez atteint l’âge légal de départ, votre retraite est calculée au taux maximum (taux de 50%) si vous réunissez le nombre de trimestres nécessaires. Si vous ne réunissez pas toutes les conditions, votre retraite est calculée à taux réduit.
La durée d’assurance
La durée d’assurance s’exprime en trimestres. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.
Pour obtenir une retraite entière, vous devez justifier d’une durée d’assurance déterminée selon votre année de naissance.
Le montant de la retraite minimale (minimum contributif)
Si votre retraite est calculée au taux maximum et que son montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre un montant appelé minimum contributif. Il s’agit du montant de la retraite minimale (ou minimum contributif).
Les aides en cas de faibles ressources
Si vous avez de faibles ressources, vous pouvez peut-être demander l’allocation supplémentaire d’invalidité (ASI) ou l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Ces aides sont soumises à plusieurs conditions.
Améliorer vos futurs revenus
Certains dispositifs vous permettent d'agir pour augmenter le montant de votre retraite.
Le montant de votre retraite est augmenté si vous continuez de travailler alors que vous avez atteint à la fois l’âge légal de départ à la retraite et le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite au taux maximum. C’est ce que l’on appelle la surcote.
Il existe plusieurs dispositifs permettant de compléter sa carrière :
- Le rachat de trimestres
- Le rachat de cotisations
- Le rachat de cotisations arriérées
Le cumul d’une retraite avec le revenu d’une activité professionnelle est possible sous certaines conditions.
